|
曾有句俗语：“人有两只脚，钱有四只脚。”钱有四条脚，人只有两条腿，钱追钱，要比人追钱快多了，在商场上，只要你处处留心，自然就会发现潜在的商机，也自然会看出什么生意能赚钱，赚钱的同时，要加快资本的运转，借助更多的机会让钱生出更多的钱。
富爸爸曾说道，如果你有余钱而一时找不到实业投资机会时，或者已不愿再投资于实业时，不妨把你的钱投向金融地产等别的市场，在那里，钱生钱，增值快，在金融投资市场上，有多种多样的赚钱投资的工具，可谓是花样众多，但概括起来，一般可分为两大类：一类是金融性投资工具；另一类是实物性投资工具。
一旦你进入这一金融投资领域，你肯定会领略到它们奥妙无穷，你肯定会惊叹：真是条通往罗马的大道啊！这里面也可以让人致富，甚至更快致富起来！对于银行储蓄可以不讲，主要介绍股票、期货、债券、外汇、房地产、金银珠宝，书画收藏品等等增值快的投资工具，让我们一起来领略钱生钱，增值快的乐趣吧！
拥有不动产：投资房地产
房地产顾名思义包括“房”和“地”两部分，“房”是指建筑物本身：既包括人们用来居住的房屋，又包括与之相配套的辅助面积、公共设施、及商业用房、服务用房、文化事业用房。“地”则是指建筑物所占用的土地。因而房地产从广泛意义上讲是指“土地及其附着在其上的建筑物”。通常人们所说的房地产则主要指大厦、商场、住宅等等。房地产投资就是通过购买房地产的方式使资产达到保值增值的目的。
房产与地产是不可分割的，其中地产是核心，因为房屋总是建在土地上面的，与土地连在一起。但是，房产和地产并不等同，这是因为：土地可以单独买卖，而房产则不能脱离土地单独存在；土地是永存的，所以没有折旧，它既不会损耗，也不会磨损，但房产却恰恰相反，过一段时间就会磨损、破旧甚至废弃；地产的价格直接由地租规律支配，而房产价值则由商品价值规律所支配，这就是说虽然买的是房产，但里面包含着地价，而且，地产在房产价格中占有相当大的比重，房地产交易实际上也是在买卖土地。
与房地产紧密联系的是房地产市场的概念。一般而言，房地产市场就是指房地产买卖、租赁、抵押等交易的场所。随着科技的发展，“场所”的概念在逐渐淡化。房地产市场可划分为房产市场和地产市场，房产交易离不开地产交易，地产交易可以脱离房产交易而独立存在。
一、选择房产投资的最佳时机
首先，一个国家的经济增长水平，反映了国家的发展速度和景气程度。经济增长率高且持续发展，必然会刺激房地产业的快速发展，使房地产的建设和成交量十分活跃，特别是国家把房地产作为经济增长点和国民经济的支柱产业后，必然会在政策上予以支持，新楼盘不断涌现，有效供给不断增加，使商品房大量上市，给购房者及投资者以充分的选择余地，可以用相对较低的投入达到投资目的。
其次，从房地产上市公司提供的数据表明，房地产开发企业的平均利率由1994年的32.4％，降低到1997年的12.45％，即使平均利润为10％，也是泡沫多多。
随着房市愈加成熟和规范，未来房地产市场的投机机会越来越少，投机成本越来越接近国际平均的利润率(即6％～8％之间)。
首先在购房时，大都离不开银行的支持，多利用银行贷款购房，从目前的情况看，银行几次降息，住房贷款无论是分积金还是按揭都是比较低的，主要的目的是刺激消费，现在投资者购房在利率上无疑是最合算的。
其次一般来讲，不管是现房还是期房，如果销售量不到30％，那么开发商的成本还没有收回，在销售业绩不佳的时候，开发商还有可能降低房价。
若销售量有50％，表明供销平衡，房价在一定时间内不会变化；若销量有70％，表明需求旺盛，有可能涨价；当销量达90％以后，由于开发商想尽快发展其他项目，房价可能会降低，看销售量也是把握购房时机的方法之一。
最后，当某一楼盘空置90％时，价格应是比较低的时候，但也要付出一定的代价，例如装修噪音、服务不到位、环境杂乱无章、交通不便等；当空置率为50％时，此区域已经有了一定的发展，购房既能得到较好的价格，又能得到发展商、物业公司提供的服务，是最佳的购入时机。
二、判断房地产投资价值
居民在自主购房时，考虑最多的往往是价格合不合适，居住是否舒适等问题，而投资者在投资购房时，就会像投资股票一样，考虑最多的应该是房产的升值问题，其中包括房屋价格和租金的上升，随着房地产市场的不断健全，然而，在楼海茫茫中我们怎样才能从众多的楼盘中找到精品呢？我们可以通过以下要素可助投资者判断房产的投资价值。
（一）选择住房的地点应考虑的方面：
1．自然条件。主要包括日照、温度、风向等气象状态，房屋景观、小区绿化、是否沿水、临街等人文和天然环境状态。
2．社会条件。主要指小区或单体房屋所处区域的城市功能规划性质、小区周围建筑物景观、小区物业管理水平等方面。其次还包括交通条件，主要指城市及居住小区交通网络的建立，通路等级，道路通过能力，交通设施是否齐全等方面。
3．配套条件。主要指小区内的水、电、气、热、电视、电话等管线网络，学校、派出所、邮局、银行、商店、餐饮娱乐休闲等设备及设施配套情况。
（二）选择房屋结构应考虑的因素：
1.建筑平面
建筑平面的范围包括平面面积、平面系数、间隔布局。确定购房面积时，要参考自己的工作特点、人口多少与年龄性别构成。房屋的使用面积与建筑面积之比为平面系数。当然是使用空间占整个建筑面积的比例越大越好。
2.间隔布局应该合理方便
起居室、客厅等公共空间与卧室等私人空间的布局设计应该科学，以既能保持良好联系，又互不干扰为宜。
3.建筑层高
除房屋的面积合理外，适当的层高也很重要。房间的层高过大，易给人以空荡的感觉，层高过小，则会让人感到压抑。另外，在考虑层高时，应把装修的因素预先考虑进去。
4.建筑外观
选择外观时应遵循以下原则：（1）统一性原则。房屋的外观要有统一性，如色彩统一、造型统一、尺度统一、主从统一等。（2）对比性原则。任何美的事物，都是既统一，又变化的。虚实、明暗、高低、色彩等的对比，使整个建筑给人以一种富于变化的感觉。
5.房屋朝向
中国人一向以坐北朝南为贵，这里面既有社会因素，又有中国所处的地理位置因素。南北朝向采风、通光条件好，所以估价时，南北为贵，东西较便宜。如果考虑到众多朝向组合，依贵贱论的顺序为：南北、东南、南、东北、西南、东、西、北、西北。
6.建筑层数
房屋的层数不同，其售价也不同。不同用途的房屋，楼层对价格、使用有很大的，影响，如黄金口岸的商业楼其底层与四、五层的营业楼的售价差价很大。对于住宅，老百姓口中有“金三银四”的说法，但我们也不需非三、四层不买。购房者应根据自己的消费需求、支付能力、购房目的等具体情况综合考虑，选择最适于自己的楼层。
7.建筑材料
从外墙到屋内建材价格差异极大，木质、铝质门窗的价格差了许多，花岗石地板也不是一般的瓷砖所能相比的，另外，外国进口的厨房设备、卫浴设备也比国内产品贵了好几倍。如果建筑材料品质低劣或耐用程度低，会使房屋的售价大打折扣。
8.施工质量
施工质量是房屋质量的一个非常重要的方面。购房者应注意地面是否平整、铺设的地砖是否平整牢固、防漏性能如何、隔音效果怎样、门窗是否开启自如关闭严实、锁是否灵活、玻璃是否牢固、设备是否完好等。
（三）售价及其付款的方式
一般来说，分期付款购房最适宜。在美国等发达国家，分期付款早已盛行，并不以为负债是一种包袱。在国内，分期付款的消费方式已经开始向老百姓渗透，在沿海地区已经被人们所广为接受。国内的银行也在设计和逐步完善住房贷款操作方法。
分期付款的可贵之处在于它通过延长付款时间，将包袱大而化小，实现提前消费。这对于那些准备成家立业而又缺乏资金的青年来说不失为一种理想的选择。即便有钱，也可以通过分期付款的方式以腾出资金用作其他投资，争取更大回报。
（四）物业管理
物业管理是由专门机构及人员对物业的使用维护和对其环境卫生、公共秩序等依法和按合同进行管理，使之保持正常状态的监督与有偿服务的行为。它有两种类型：委托服务型和自主经营型。物业管理也可以说为物业管理公司受物业产权人和使用人的委托，按照国家法律和合同契约的规定，对被委托的物业行使管理权，以经济手段管理物业，并运用现代化管理科学、先进的维修养护技术和先进的服务手段，为物业所有人或使用者提供综合的、优质的有偿服务，以满足使用者不同层次的需求，使物业管理发挥最大的使用效益。
在我们选择物业管理的时候一定要具有以下这些特点：1．产权明晰，管理集中。实行公司的统一管理，变多个产权单位、多个管理部门的多家管理为物业公司一家管理。这种特点可以克服各自为政扯皮推诿的弊端。
2．服务多层次。不但负责房屋维修，而且对管理范围内建筑物、附属物、设备、场地、环卫绿化、道路、治安等专业化管理和养护及对使用人的全方位多层次的服务，巧利用发挥住宅小区和各类房屋的整体功能和综合治理效益，有利于开展好社区服务。
3．公司化管理，企业化经营。这样既减轻了政府的压力和负担，又使管理费用有了稳定的来源。
4．管理单位合同聘用制，建立物业管理的竞争机制。在这种机制下可以提高服务质量、提高服务水平。
5.业主自制与专业管理相结合。按市场原则理顺产权人、承租人、物业公司间的法律关系和经济关系。在新的体制下，小区的居民，自己的事情由自己来办，大家的事情大家商量，从被动地遵守小区管理规则走向主动地共同地维护集体的利益。
经过以上四个方面的考虑，在进行房屋投资时就一定能取得丰厚的回报。
三、如何选择房贷成数
在进行银行控揭买房时，房贷的成数是投资房地产者必须考虑的问题，办理房屋贷款时，贷款成数高比较划算呢？还是成数低的比较能减少利息负担，以下介绍几种选择房贷款的方法：
（一）分析贷款成数的影响
一般而言，贷款成数高好处是所需自备款较少，但将来每个月的负担较重。相反的，成数低则自备款较高，但每个月的缴付额较低(假定年期、利率都一样)。所以衡量贷款成数的主要因素是购房时能拿得出多少自备款，将来能负担多少房贷支出?
如果都负担得起呢?那就要看当时的利率水准和剩余的资金用来投资的获利水准何者较高。
杨某看中了一栋80万元的房子，若贷款七成，须自备款24万元，贷款六成则须准备32万元；假定贷款为15年期，利率为10％，以“本息定额偿还法”的方式，前者每月负担约5992元，后者约为5136元，每月相差856元。
在这个例子里，贷款七成自备款节省856元，如果用这笔钱来投资，以年平均获利率10％来计算，15年后(以每月复利的方式计算)会增为356313元，如果以贷款六成的方法，每月省下的856元用来投资，年平均获利率也是10％，则15年后，可有354786元的储蓄J两者相差1527元，贷款成数多一成稍微划算。
如果投资获利率更高呢?以15％来计算，则80万元15年后会变成748506元，每月投资856元，15年后会变成57224l元，相差176265元。如果获利率只有8％呢?80万元增值为264553元，每月投资856元，则可积存为296208元，多出31655元。
归纳出来的原则是，当投资报酬率高于或等于贷款利率时，以贷款成数较高所省下的钱作为投资比较划算；反之，若投资报酬率低于贷款利率，则办理低成数贷款，以每月省下的钱投资较划算。
（二）权衡贷款与投资的决策
有必要了解的是，将贷款成数较高所省下的钱进行投资时，获利率是以复利方式在利滚利，本金会越滚越多，贷款的利息则是以本利计算，每月摊还部分本金，所以贷款本金会越来越少，使利息负但也逐渐减少，了解这个概念就不难明白，即使投资获利率等于贷款利率时，还是以办理较高成数贷款划算，如果碰到同样情形时，也适用于手边有一毛钱时是不是该偿还部分贷款，如果那笔钱用来投资，获得率高于或等于贷款利率，则以不还掉较好。
判断获利率是不是高于贷款利率，则涉及投资工具和投资时机的选择，各种投资工具都有不同的获利和风险性，在不同的时机介入，也会有不同的获利程度。
四、投资商业铺和二手写字楼
投资者在投资商铺时，常问及这样的问题：这个商铺值多少钱？其实这个问题的答案不存在任何专家或发展商那里，也许投资者应当自己去做一些小的思考，答案就在自己的手中。
商铺属于生财工具，把自己的商铺出租，一定要保证承租人能够在这个地方赚钱，这样才能保证自己的回报长期稳定可靠，因为没有人愿意赔本租场地的，所以必须研究各种行业的成本模型。
假设，投资者在一个适于经营服装业的地段考察一个铺位，首先应当去了解周边服装铺的经营状况，比如衣物的档次(平均单件价格)、每周的出货量、顾客的种类等等。
一般而言，场地成本占其总成本的l／5至1／4。对于一个10平方米的服装铺而言，若平均单件价格为100元，每周出货约30件，那么每日的营业额为430元，考虑每年四个月的淡季营业额对折，所对应的单位营业额为每天36元／平方米。按照1／5的场地成本、8年的物业投资回报期计算，净售价应当为21024元／平方米，这里还没有考虑税收、空租、佣金等问题。
所以，投资者只要知道该地区每平方米的平均营业额，就不难算出合理的商铺投资价格。
在评估商铺价格的同时，也要选择好的商业的旺铺，我们该如何选择呢？选择优秀的商业旺铺有以下几个特征：
首先，适用行业广泛；一般意义上，一些甲级商厦的低层商铺是最佳的商铺，商业街带来天然的人流量，甲级写字楼的大量人流代表高尚的消费力量……事实上，一些含金量高的商铺物业往往被发展商所保留作为长期投资，能够进入市场流通的较少。
投资者应当认识到，能够在市场以出售形式换现的商铺，往往已经属于第二流的品种，投资的时候才应当慎之又慎。
其次，人流量大；交通便利、人流易达的商铺应是首先要被考虑的，所以底铺远远好于在楼上的铺位；同时，要区分人流的种类，休闲人流的价值要远远高于交通人流，前者如商业中心、娱乐中心，后者如地铁通道等；另外，人气也是一个重要指标，要看看周边商业是否已经或者预期成势，周边是否有重要的商铺顾客来源等。值得提出的是，狭窄街道形成的双边型商铺结构比宽阔马路造成的双单边商铺结构有利得多；商铺平面结构也很重要，一方面要有较宽的门面，另一方面也希求方正的格局便于店堂布置。
最后，避免商厦内部分割铺位；目前，较多出售位于商厦内部的分割铺位，这是商铺投资中风险因素最多的一种。因为位于商厦内部，商铺经营者多半会受到商厦管理者经营思想和经营水平的制约，还会受到商厦内其他经营者的影响。
因此，无论怎样，投资者首先应该选择临街或者尽量靠近出入口的铺位，形成商厦内部和外部左右逢源之势。而一旦有空租，总是位置不佳的首当其冲。
学会投资商业旺铺，那我们又怎么来投资二手写字楼呢？要想投资二手写字楼，首先要学会计算投资回报，在确知回报率的基础上，做好二手写字楼的投资。
目前一般计算房产年回报率的公式是：年回报率(每平方米的租金÷每平方米的售价)×12个月。一般来说，如果某个二手写字楼单位年回报率达到8％~10％，则可投资购买。超过10％的年回报率，则属上乘产品，不要错过。
首先，物业地点要选好；投资二手写字楼，要会选地段。二手写字楼的租售与其所在位置有很大关系。那么哪些地区的二手写字楼投资及升值空间最大?
通常每个城市的中心商务区及周边的写字楼较有潜力，其物业的地点比较好。
其次公共交通要便利；写字楼所处的交通位置及便利度非常重要。如某个二手写字楼地处偏远，交通不便，或交通拥挤，就不适合投资；如二手写字楼处于地铁旁，价格又合适，就可以投资。
除此外，写字楼所拥有的停车位的多少，也很重要，必须列入考查范围。
其次，硬件配置很重要；写字楼的硬件通常决定了写字楼的租金水平。比如地王大厦，高达69层，在里面办公，即感觉心情舒畅。而电梯数量的多少，决定了上下班时的便利度，电梯容量则决定载运货物时是否便利，以及载人的多少等。
至于周边配套，就更重要了。选择投资某个二手写字楼时，一定要周密考查周边配套设施，像银行、商店、餐饮、公寓等，功能是否齐全很重要。
如广州一些新建的写字楼，虽然整体而积、地理位置比不上一些老牌写字楼，但它的租金却是可以与之媲美的。原因就是其本身具备了老写字楼所没有的更现代化的硬件。
再其次周边自然景观不可少；人工作到一定时候，势必疲惫。写字楼楼层里设置的公共小花园及小花园里的植被绿化，可以达到放松身心的目的。而写字楼外的自然景观，则可以让人凭栏远眺心旷神怡，以利于休息养神。如果某个写字楼周边全是高层建筑物，其视线必然被挡，就谈不上什么自然景观了。
最后带租约写字楼马上有收益；一般来说，带租约的二手写字楼升值潜力大。据统计，租约长达3～5年的二手写字楼，哪怕售价与附近写字楼相比高出2000～3000元／平方米，也划算。
因为大城市高档写字楼普遍管理费高，管理费加中央空调费已高出租金的一半以上，如有几个月空置，管理费的损失对写字楼整体租金收入影响很大。
因此，投资者在投资二手写字楼时，对上述的几个影响因素必须综合衡量，才能选中理想的投资对象。
五、科图拉的房产投资
很多人或许从来都没有想过通过房地产来投资生财，但是科图拉读完《富爸爸，穷爸爸》之后，极为赞同罗伯特的财商理念，是罗伯特改变了他对房地产的看法，他投资房地产后，不仅改善了家庭的生活，而且还实现了财务自由，同时也给予了他巨大的信心，到现在，他也没有停止投资行动。
从前，因为机缘的巧合，他读完《富爸爸，穷爸爸》之后没多久，科图拉就在圣克劳德郊区买下了科图拉的第一处供出租的房产。科图拉的姐姐有一个3岁的女儿，因此，她一直想要搬出那套拥挤不堪的房子。科图拉住的这个小城有60000人口，外加14000名圣克劳德大学的学生，所以，科图拉知道出租房子绝对利润丰厚。不过，这是科图拉第一次认识到，对科图拉而言，这些空间有很大的价值。
科图拉和房地产代理人交涉了3个月，询问他们是否有合适的、供出租的房源。然后，科图拉找到了一个有三套公寓的地方，很适合科图拉的姐姐和科图拉住。对方开价99000美元，科图拉出的价钱是94000美元(成交的时候他们返还了5000美元)。因为科图拉的姐姐有资格获得房主一次购房贷款，而且她打算住其中的一套公寓，科图拉就获得了全额贷款，30年期，利息是7％，总额是99000美元。这一点对科图拉来说很重要，因为科图拉都没有多余的钱来支付首付款。
科图拉负责收房租，姐姐则负责公摊部分和公寓外面的情况。即使姐姐付的房租打折，科图拉每个月还是能有300美元的收入，这笔钱科图拉两个人平分了。还列出这套房子的明细。
科图拉和姐姐是2001年9月买下那处房产的，那年11月的时候，科图拉已经开始琢磨获得房产的其他方式了。此外，还有一个因素，科图拉买的那三套公寓都需要花一大笔钱来维修。
因为科图拉不喜欢做自己不了解的事情，科图拉只好雇人来修理。和罗伯特一样，科图拉从来不修理卫生间。
不过，他们后来重新办理了贷款，期限还是30年，但是利率却变成了4．5％，这样，科图拉每个月的收入就达到了650美元。不但如此，科图拉还从中获利25000美元，并再次平分了这笔钱。即使拿出6000美元用于房屋的修缮维护，科图拉每个人还是赚到了大约10000美元。科图拉打算用这笔钱继续投资。现在，科图拉还继续拥有那处房产，每个月的收入是250美元。
对科图拉来说，这是一个可喜的开端。但是，科图拉也意识到，要想实现自己的目标，也就是永远摆脱邮局的工作，实现永久的财务自由，科图拉还有很多事情要做。于是，他开始四处寻找土地，这样，科图拉就可以在上面盖房子、赚钱。一天之内，科图拉就在一个小城里找到了一块3英亩的土地，这块地被指定用来盖多户家庭居住的房子。科图拉决定在那里盖五套联式房屋，每套可供两户居住。
他做了很多的调查，同时也列出了许多的问题，在这些问题中，他发现，绝大多数银行都是严格按照传统方式来办理贷款的，于是，他先后找了十多家银行，终于有一家同意的贷款了，这样，他轻松地获得了840000美元的贷款，在2002年5月开始了这项工程，同年，他辞掉了邮局的工作，不久之后，科图拉的工程宣告竣工，房子也全部租出去了。尽管科图拉不需要支付各种设施的使用费，但是，垃圾处理费还是由科图拉来承担。不过，科图拉提高了房子的租金，来支付这笔费用。此外，已经有两三位房客向科图拉表示，他们愿意把他们租住的房子买下来。如果科图拉打算把房子卖掉，科图拉要为他们承担25％的贷款，但是，尽管这样，科图拉还是可以从中获利。
在从事这个项目的同时，科图拉开始在圣克劳德的另外一个郊区为自己盖房子。新房子的面积很大(有4800平方英尺，比科图拉现在住的这套大两倍还多)，总成本是360000美元。科图拉去申请了420000美元的贷款，利息是2．9％，非常优惠。他这里还有一个例子，说明广泛的人际关系非常重要。在一次交易中，科图拉去拜访了他认识的一个办理抵押贷款的经纪人，他和科图拉一样，也辞掉了邮局的工作。科图拉支付了25％的预付金，因此，以很低的利息申请了贷款。
办理完贷款之后，科图拉申请贷款的最高额度是140000美元。科图拉可以用这笔钱继续盖房子，也可以继续购买房子来出租，从而圆他们自己的住房梦。
今年，科图拉打算再盖5套供单户家庭居住的房子，既是为科图拉的房客们，也为其他人。
现在，科图拉每个月从科图拉的房产中能获得600美元的收入。3年以后，加上新盖的房子，他每个月的收入会达到2000美元。他的目标是：7年以后，他的月收入达到4500美元。到那个时候，他的被动收入将达到60000美元，科拉图会考虑退休。
现在，他每个月的收入是以前的两部还多，他从《富爸爸，穷爸爸》中受到了启发，在房地产投资方面收益不少，改变了他以前天天拮据的日子。
赚取钱的差价：买卖外汇
外汇最基本的功能，是作为国家间交易的媒介，它所代表的是一国货币的购买力，它可以是现钞，可以是汇票，也可以是存款。对于目前国内绝大多数外汇投资者来说，外汇投资就等于购买一些货币，用于防范本币贬值。外汇市场投资在国外是许多投资者所喜爱的投资工具之一，随着我国加入WTO步伐的加快，外汇市场必将会开放，我们也可以从外汇中投资理财，以获取更多的收益。
主要包括外国货币；包括钞票、铸币等；外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；其他外汇资金。
外汇必须是以外币计值，能够得到偿付，可以自由竞换的外币资产。因此，并不是所有外国钞票都是外汇报。
外汇作为国际间商品、劳务交换的中间媒介，同时也为开展国际信贷、国际资金转移和国际投入等一些与国际贸易相关的活动提供了便利条件，它是连接各国经济的纽带。
就一个国家的经济发展而言，该国的经济越是开放，外汇对于经济生活的影响就越是举足轻重，因为外汇汇价的波动，往往通过改变一国货币的价值，对其物价、生产、就业、投资、贸易、财政等方面产生影响。现在各国政府都将外汇作为重要的政策工具之一，对国民经济实行宏观调控。
一、如何做好外汇投资的准备
个人进入外汇市场参与外汇投资活动，必须对参与外汇市场活动的程序有所了解，做到心中有数。
个人外汇投资不同于办实业、经营公司，虽然没有那样复杂和劳神，但也并不是轻而易举的事。个人进入外汇市场投资之前，必须按有关规则做好投资前的准备。
首先要做好本金的准备，个人进行外汇投资，筹足本金是很重要的条件。一般情况下，外汇投资本金以保证金形式投放，然后由金融公司以融资方式向银行买卖各种外汇。
一般而言，除交足你的基本保证金外，还要凑上一些投资用的外汇本金，便于运作。
由于外汇买卖活动带有一定的投机性，赚钱多少，几乎不直接或不完全取决于个人的辛勤程度。因此，本金准备的背景，对你的心理影响和压力是不一样的。如果本金属于你个人自由支配的生活结余款，就不会有较重的思想负担，比较容易轻装上阵，赚了可以自喜，赔了也无关大局。这种本金的准备，是个人外汇投资的最佳本金准备，没有具备这种条件时，可暂时做些别的生意，待赚取足够的资金，再搞这项活动。
其次要做好资格准备，要在外汇市场上进行投资交易，惟一的途径是委托经纪人及办理个人外汇投资服务业务的金融公司，由他们代理自己交易，使自己成为间接进入外汇市场的投资者。所以，你在入市前，必须进行与有关方面的联络和办理可以人市交易的有关手续，取得真正的投资资格。
按一般融资公司的受理业务规定，这方面的准备主要有三点。
（一）选择外汇买卖经纪人作为自己的外汇投资顾问经纪人是代投资者进行外汇买卖而取得佣金的人。经纪人的服务态度和业务水平的高低，对投资者的获利影响较大。因此，必须选择一位称心如意的经纪人。
经纪人的选择，可以通过熟人介绍，也可以请求办理个人外汇投资业务的金融公司为自己物色。无论走什么渠道，你必须知道经纪人的履历和业绩。
（二）签订委托投资合约，明确投资者与经纪人、金融公司之间的法律关系当看准经纪人，并对外汇市场的获利潜力已有意识、有兴趣参与投资时，就可以与经纪人协商签订投资合约了。
一般规定，经纪人不得以任何方式损害委托人的利益。因经纪人的过失造成投资者损失的，经纪人要负责赔偿，否则，你有权向有关方面投诉。
（三）交付基本投资保证金，开立专用账户个人外汇投资的本金，不是以合约金额形式出现的，而是以投资保证金形式出现的。进行交易的金额要比实际投入的保证金额大得多。比如，你要做10万美元的即市交易，只需提交投资保证金2000～4000美元。这是个人外汇投资的一个特点，也是这种投资的一个优点。凡参与外汇市场投资交易的人，都必须在金融公司开立专用账户，以备做交易时交付保证金。
在进行外汇交易时还要加强计算，做到笔笔有终，心中有数，你可以自己建立核算账本用来记载，反映和核算自己外汇投资业务活动情况。
当外汇投资准备工作结束后，怎样交易和交易结果就成了下一个环节。
二、如何下达交易指令
（一）获取最新市场信息
这是外汇投资者作出投资决策的重要依据，它必须是最真实、最具体、最能表现外汇汇率现状及其走势的资料。在此基础上，确定做哪种货币的交易，然后进行细心思考和酝酿，拿出最初的方案。
（二）向经纪人进行咨询
投资者在综合分析最新外汇市场资料及信息的基础上，开始筹划自己的投资方案。最初的方案应有几种，在进行认真比较分析后，拿出自己认为最为可行的一种或几种，形成框架方案。再去找经纪人进行咨询，请经纪人根据自己掌握的信息和经验，对你提出的疑问一一解答。并且，最好让经纪人帮助自己在框架方案中，选择出他认为的最佳可行方案，并请他帮助修改后再拟出最终选择的投资方案。
（三）向经纪人或金融公司下达交易指令向经纪人或金融公司下达交易指令，实质上是一种有具体条件的外汇交易授权单。授权单一式几份，供有关各方保存或作登记处理。上面印有固定内容，要按其项目填写齐全，充分表明自己投资方案的核心内容。
授权单的内容可由你亲自填写，也可以委托别人填写。填写完毕后呈交经纪人或金融公司，同时交付保证金和佣金。保证金、佣金交付后，下达指令就告一段落。
三、交易结果的反回
每笔交易完成后，金融公司就能提供完整的交易记录及其结果，以结算表和交易单据等形式提供给你或你的经纪人。
因此，每一次交易后，你便可以立即得到经纪人或金融公司提供的有关交易情况及其结果的报告，并且还将会从中得到有详细交易记录的结算表及其交易单据，用来核对、保存或核算。
四、赵小姐的外汇投资
赵小姐研究生毕业以后，开始考虑自己的财务问题，她省吃俭用攒了一些钱，先是投资定期储蓄，后是外汇，不幸的是汇率一降再降，收益微乎其微。失望之余，深感成为一个富裕的人比登天还难。
2002年底，单位发放手终奖，且有不少，当下赵小姐把年终奖金全都买了了外汇，买定之后，心里一直忐忑不安，每天担心自己的外汇，汇率降下去了该怎么办，然后，赵小姐耐不住了，在汇率没跌也没升的时候，原本收回了，那段时间赵小姐的心情一直很不平静，于是，她又做决定全部投入外汇，恰巧那时的汇率往上升了一点，她赚了几千元，心中一阵窃喜。
然而，好事不久，汇率往下跌了一点，赵小姐就像失恋了一样。
可世上并没有卖后悔药的，痛定思痛，经过反思，赵小姐决定再买，长期持有不动摇。经过谨慎的选择，赵小姐认购了外汇。可是不幸的是，股市动荡，整个经济都受到影响，汇率也受到影响，跌下了不少。
但这次赵小姐咬着牙没有赎回。苍天不负有心人，赵小姐终于等到了赢利的时候。年底，股市转牛，整个经济都在复苏，汇率也一样，同时也上涨了几个点，赵小姐尝到了甜头，获利颇丰。
理想的投资：金边债券
对于普通家庭来说，债券是一种很好的投资工具。债券投资期限可长可短，通过不同类别、不同期限的债券组合投资，可以获得较为理想的投资收益。由于债券安全性高、固定收益明确，适用于一般家庭用于养老基金、子女教育基金的项目的投资。但债券较高的安全性是相对而言的，并不等于万无一失，所以更了解债券、懂得如何分析债券投资。
随着大众金融投资意识的逐渐趋向成熟，对于投资的收益率变化分析及其影响因素的分析越来越仔细，对较小的利益也开始追逐。特别是在我国，股票市场在经历了几年的大起大落后，正在走向健康、规范的发展之路，市场收益率逐渐趋小，而债券投资者以其安全性高、收益适度、流动性亦可等几方面优势，正在吸引越来越多的投资者参与。
对于一个想要进入债券市场的投资者来讲，怎样才能投资获利呢?“实践出真知”是放之四海而皆准的真理。但是，在盲目摸索中前进，从失败中吸取教训，一来浪费太多的时间，二来浪费太多的金钱，稍不留神，还可能赔进老本，代价太大，实在不值得提倡。
债券是政府、企业(公司)、金融机构为筹集资金而发行的到期还本付息的有价证券，是表明债权债务关系的凭证。债券的发行者是债务人，债券的持有者是债权人，当债券到期时，持券人有权按约定的条件向发行者取得利息和收回本金。由以上概念可以看出，债券本身并没有价值，它只是代表投资者将资金借给发行人使用的债权，能够在市场上按一定的价格进行买卖。
债券投资也像其他的投资一样，它也有自己的投资技巧，我们可以从中获得更多的收益。
一、债券的选择
人们进行债券投资，看中的就是债券的安全性、流动性和收益性。然而，由于债券发行的单位不同，债券期限不同等原因，所以各种债券安全性、收益性和流动性的程度也不同。这就需要投资者对其进行分析，然后再根据自己的偏好和实际条件作出选择。
首先是安全性的比较分析，国库券以国家财政和政府信用作为担保，享有“金边债券”的美称，非常安全。金融债券的安全程度比国库券要低一些，但金融机构财力雄厚，信誉好，投资者仍然有保障。企业债券以企业的财产和信誉作担保，与国家和银行相比，其风险显然要大得多。一旦企业经营管理不善而破产，投资者就有可能收不回本金。
因此，投资于国库券和金融债券是比较稳定的选择，对于企业债券则要把握其安全性。目前，对债券质量的考察，国际上通行的做法是评定债券的资信等级。我国主要参考美国资信评级机构的等级划分方式，根据发行人的历史、业务范围、财务状况、经营管理水平等，采用定量指标评分制结合专家评判得出结论。
一般来说，债券的资信等级越高，表明其安全性越高。从安全性角度考虑，家庭投资于债券，选择上市公司债券较好，因为我国公司债券上市的条件是必须达到A级。但资信等级高安全性就高，也不是绝对的，而且有很多债券并没有评定等级，因此，购买企业债券最好还要对企业本身的情况比较了解。
其次是流动性的对比分析，流动性首先表现在债券的期限上，期限越短，流动性越强。其次，债券“质量”好，等级高，其交易量大，交易活跃，流动性较强。另外，以公募方式发行的、无记名的债券容易流通。在很多情况下，某种债券长期不流动很可能是发行人不能按期支付利息，财务状况恶化，出现资信等级下降的信号。因此，进行债券投资，一定要比较注重流动性，尤其是以赚取买卖差价为目的的短线投资者。
再次是收益性的比较分析，就不同种类的债券来说，其风险与收益是成正比的，收益高，人们才愿意将钱投在风险高的债券上。因此，企业债券的利率最高，金融债券次之，国债利率再次之。但是，它们一般都高于银行储蓄利率。
同一种类的债券，由于债券利率、市场价格、持有期限等的不同，其收益水平也不同。
债券利率越高，债券收益率也越高。同样是面值100元的债券，一个票面利率为8％，一个票面利率为7％，买价均为100元，则前者的即期收益率为8％，后者为了％。显然前者更优。
债券市场价格高于其面值时，债券收益率低于其债券利率；反之，债券的市场价格低于其面值时，债券收益率高于债券利率。
当债券的市场价格与面值不一致时，还本期越长，二者的差额对债券收益率的影响越小。债券期限越长、利率越高。
因此，从收益性角度出发，投资者进行债券投资，应当计算多种债券在一定利率水平、市场价格、期限等条件下的收益率，进行比较，选择自己满意的收益率。
最后是综合考虑，选择债券，作为投资者，都希望选择期限短、安全性高、流动性强、收益好的证券，但同时具备这些条件的证券几乎是不存在的。投资者只能根据自己的资金实力、偏好，侧重于某一方面，作出切合实际，比较满意的投资选择。
首先，考虑家庭经济状况。在合理安排家庭消费，并具有一定经济保障的前提下，有较大的风险承受力，可以投资于高风险、高收益的企业债券。当然，如果你的思想趋于保守，以安全为重，可以将资金大量投资于中长期国债。如果你的资金实力弱，则应购买短期债券。
第二，要分析影响债券市场行情变化的因素，作出合理预测，以确定是否买人，买入何种债券。如果预期未来市场利率水平会下降，说明今后债券的行市要上升，这时投资于短期债券，将会错过取得更多收益的机会。因此，就应进行长期投资。如果预计发生通货膨胀，债券行市要下跌，可投资于短期债券，或者进行实物投资。
第三，要对债券本身进行分析。初次投资最好不要涉足记名债券、私募债券等流动性差的债券，对有偿还条件的债券应给予足够的重视，比如有的债券可以中途偿还一部分本金，投资者提前收回这部分本金又可再进行投资，从而获取更多的收益；有的债券附购股权证后，其票面利率可能比其他债券低，投资者就要在利息损失和其他实际优惠收益之间进行权衡。
另外，我国规定对企业债券利息收入要征收20％的个人所得税，国债和部分金融债券的利息收入则是免税的，在进行收益比较时，应将税收因素考虑进去。
二、债券投资的巧招
首先，采用固定金额投资法是进行债券、股票投资搭配时的一种“定式投资法”，其具体实施方法是：
将投资资金分为两部分，分别购买股票和债券，并将投资于股票的金额确定在一个固定的金额上。然后，在固定金额的基础上确定一个百分比，当股价上升使所购买的股票价格总额超过百分比时，就卖出超额部分股票，用来购买债券；同时，确定另一个百分比，当股价下降使所购股票价格总额低于这个百分比时，就出售债券来购买股票。
利用固定金额投资法，投资者只根据股票价格总额变化是否达到一定比率进行操作，不必考虑投资时间，简单易行。由于此方法以股票价格作为操作对象，按照“逢低买进，逢高卖出”的原则，而在正常情况下的股价波动比债券波动大，因此能够获得较高收益。
其次是固定比率投资法。固定比率投资法是由固定金额投资法演变而来的，两者的区别仅在于一个是固定比率，一个是固定金额。也就是说，固定比率投资法下股票与债券市值总额须维持一个固定比率，只要股价变动使一固定比率发生变动，就应买进、卖出股票或债券，使二者总市值之比还原至固定比率。
固定比率投资法与固定金额投资法具有相似的优点，同样，它也不适用于股价持续上涨或持续下跌的股票。
固定比率投资法下，制定一个适当的比率是很关键的。具体为多少，则依据投资者对风险和收益的倾向来确定：如果投资者倾向于较高的收益和风险，可将债券和股票之比定为20：80；若倾向于较低的风险与收益，则可将债券与股票之比定为80：20。
最后可采用可变比率投资法，可变比率投资法的基本思路是：随着市场股价的变动随时调整股票在投资金额中所占的比重。这是一种比较复杂的投资计划方法。只有在积累了一定股票操作经验之后，才可采用。采用可变比率投资法，首先应确定以下事项：
（一）持有股票的最大与最小比率；
（二）每次买卖股票的点数；
（三）调整股票与债券比率时的股价或股价指数水平；（四）在股超大票买卖的行动点上的股票与债券的比率。
三、刘女士的债券投资
刘女士28岁，是一名典型的全职太太；丈夫比她大4岁，两人有一个7岁的女儿。女儿目前就读于某双语学校，一年仅学费就要支出1．2万元。家里花钱请了个保姆，保姆一年的工资为1万元。
刘女士虽然自己没有工作，但丈夫平均年收入不低于20万元，有时甚至可以达到30万元左右，也算得上是中等收入的家庭。2000年就在某有名的小区花了40万元的价格，购买了一套130平方米的房子。2002年，他们又以按揭方式购买了一套总价为42万元的商品房，还款期限20年，已经首付了14万，每月还要还款2000元。
夫妻俩两年前投资30万元开了一家美容院，生意还不错，平均每个月的纯收入都在1万元左右。全家一年的日常生活支出要1．6万元，水、电、气及物管费每年要支出1．1万元，社保和医保要支出5500元，购物和应酬还要支出1万～2万元：家里有一辆车，还有18万元的现金。
刘女士觉得如今存款利率太低，不想都把钱存在银行，希望通过科学的理财，在保持现有生活水平不变的情况下，以后能够给女儿留下较多的现金和固定资产。她经过多方咨询，终于找到了自己理财的途径：国债。
刘女士买入10万元左右的记账式国债，满足了刘女士希望给子女留下较多财产的愿望。刘女士将投资于国债资金中的60％(6万元左右)用于购买还有5年才到期的记账式国债，并一直持有；另外40％的资金选择还有2～3年到期的品种。按照这种投资分配，刘女士投入到国债上的资金，每年能带来的收益率大致在3％～4％之间。
从国债上取得了相对稳定的收益。当然，为了提高目前这种收益率水平，刘女士还准备选择一些股票型的开放式基金，如果以去年的收益率水平做参照，收益率能保持在5％以上，不过风险也相对要高一点。
对于购买债券，纪女士认为，这是一种很理想的投资。
以小搏大：买卖期货
与房地产和债券相比，尽管期货市场在我国已开办了多年，但人们普遍对它的认识程度还显得比较浅显，认为这是大的经纪机构、企业及少数富裕阶层光顾的场所。在大众投资者眼中，这里仍是一片陌生的土地。正是基于这种认识，目前，公众参与期货交易的还只是凤毛麟角。而一些具有战略眼光和洞察力的先行者，已经大胆地瞄准和涉足这块新领域了，甚至有些人已经“杯满体丰”。随着大西洋彼岸吹来了《富爸爸，穷爸爸》之风，人们投资理念的日趋成熟，期货投资也会受到大众投资者的青睐。
一、期货合约
期货合约是由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量和质量商品的标准化合约。它是期货交易的对象，期货交易参与者正是通过在期货交易所买卖期货合约转移价格风险，获取风险收益。期货合约是在现货合同和现货远期合约的基础上发展起来的，但它们最本质的区别在于期货合约条款的标准化。
在期货市场交易的期货合约，其标的物的数量、质量等级和交割等级及替代品升贴水标准、交割地点、交割月份等条款都是标准化的，使期货合约具有普遍性特征。期货合约中，只有期货价格是惟一变量，在交易所以公开竞价方式产生。
目前，我国上市的期货合约具有以下标准化条款：合约名称、交易单位、报价单位、最小变动价位、每日价格最大波动限制、合约交割月份、交易时间、最后交易日、交割日期、交割等级、交割地点、交易保证金比例、交易手续费、交割方式、交易代码。
期货合约的标准化，加之其转让无须背书，便利了期货合约的连续买卖，具有很强的市场流动性，极大地简化了交易过程，降低了交易成本，提高了交易效率。
二、期货交易的优势
现代期货交易之所以能够在短短的100多年时间里迅猛发展，是因其具有特别的优越性，吸引交易者前赴后继，在充满艰险的市场中，认定发财或避险的目标，不停地参与交易。具体说来期货交易与也很刺激的债券和房地产相比有下述的魅力：债券或房地产〖〗商品期货
投资机会只有多头一种，即先买后卖〖〗多头空头皆可，投资机会增加一倍交易规则复杂，增加投资成本〖〗方便，简单资本需要量大，影响资金周转〖〗杠杆原理，以小搏大专业服务少甚至无〖〗专业经纪提供优质服务投资回报较慢〖〗较快资讯速度慢〖〗与市场同步，速度快战争动乱大部分贬值〖〗战略商品期货反而升值三、如何进行期货交易期货的交易过程；期货交易的全过程可概括为开仓、持仓、平仓或实物交割。
开仓，是指交易者新买人或新卖出一定数量的期货合约，例如，投资者可卖出10手大豆期货合约，当这一笔交易是投资者的第一次买卖时，就被称为开仓交易。
在期货市场上，买人或卖出一份期货合约相当于签署了一份远期交割合同。开仓之后尚没有平仓的合约，叫未平仓合约或者平仓头寸，也叫持仓。
开仓时，买人期货合约后所持有的头寸叫多头头寸，简称多头。
卖出期货合约后所持有的头寸叫空头头寸，简称空头。
其次是期货的对冲；如果交易者将这份期货合约保留到最后交易日结束，他就必须通过实物交割来了结这笔期货交易，然而，进行实物交割的是少数。大约99％的市场参与者都在最后交易日结束之前择机将买人的期货合约卖出，或将卖出的期货合约买回，即通过笔数相等、方向相反的期货交易来对冲原有的期货合约，以此了结期货交易，解除到期进行实物交割的义务。
例如，如果你2000年5月卖出大豆期货合约10手，那么，你就应在2000年5月到期前，买进10手同一个合约来对冲平仓，这样，一开一平，一个交易过程就结束了。这就像财务做账一样，同一笔资金进出一次，账就做平了。这种买回已卖出合约，或卖出已买入合约的行为就叫平仓。交易者开仓之后可以选择两种方式了结期货合约：要么择机平仓，要么保留至最后交易日并进行实物交割。
最后教你怎样才能赢利；期货交易者在买卖期货合约时，可能赢利，也可能发生亏损。那么，从交易者自己的角度看，什么样交易是盈利的?什么样的交易是亏损的?请看一个例子，你选择了一手大豆合约的买卖，以2188元/吨的价格卖方明年5月份交割的一手大豆合约，这时，你所处的交易部位就被称为“空头”部位，你现在可以说你是一位“卖空者”或者说你卖空大豆合约。
当你成为空头时，你有两种选择，一种是一直到合约的期满都得持空头部位，交割时，你在现货市场买人10吨大豆并提交给合约的买方。如果你能以低于2188元／吨的价格买人大豆，那么交割后你就能赢利；反之，你以高于2188元／吨的价格买人，你就会亏本。比如你付出2238元／吨购买用于交割的大豆，那么，你将损失500元(不计交易、交割手续费)。
你作为空头的另一种选择是，当大豆期货的价格对你有利时，进行对冲平仓。也就是说，如果你是卖方(空头)，你就能买人同样一种合约成为买方而平仓。如果这让你迷惑不解，你可想想上面合约期满时你是怎么做的：你从现货市场买人大豆抵补空头地位并将它提交给合约的买方，其实质是一样的。如果你既是空头又是多头，两者相互抵消，你便可撤离期货市场了。如果你以2188元／吨做空头，然后，又以2058元／吨做多头，把原来持有的卖出合约买回来，那么你可赚1300元(不计交易手续费)。
四、李先生的期货交易
在完成期货交易后，个人要对期货交易中经营风险有较强的心理准备，因为进行期货交易投资与事其他投资一样，总有一定的风险，任何的经纪公司与经纪人都不可能保证对只赢利不重损。
李先生在看了《富爸爸，穷爸爸》，决定把自己多余的资金拿出来投资，他是一位冒险者，第一眼就相中了期货市场，在期货市场中研究了一番，认为风险很大，但收益也很大，他第一次就投入了5万元，结果到第二年就收益了1年多，尝到了甜头的他，又再一次投身于期货市场，认清形势，把握规律，让他在这里收益不少，但他说出这样一句话，“市场风险莫测，入市务请谨慎。”
分享公司的成长：投资股票
股票，可以说是近几年国内最热门的投资工具，在股市走牛时期，投资股票更成为全民运动，如1999年股市的“5．19”井喷式行情，许多投资者已把股票的真正价值抛在脑后，而陷入投机狂潮，结果大多数都损失严重，甚至损害了家庭生活品质。
“知己知彼，百战不殆”，投资者应先了解自己的风险承受能力，股市发展规律，才能占尽先机。
一、股市大透视
一般说来，一个国家的经济总会存在一种高低速交替发展的循环周期。当一国经济由发展的高峰转向低谷时，由于投资者对未来经济形势可能恶化的预期，导致纷纷看空后市，股市将先于经济而率先做出向下调整的反应。此时，投资者一方面出于回避风险的需要，另一方面出于对满足未来需要的考虑，将手中股票变成资金转向存入银行或购买债券，股价向下乃是大势所趋，投资者人心所向。此时债券的价格因购买者增多，反而有所上升。反之，当一国经济发展由低谷向高峰迈进时，投资者对于未来经济高速发展导致企业经营环境的改善和企业经济效益大幅提高的预期，为寻求更高的资金收益回报，又纷纷抛售债券或提取存款去购买股票。此时，股价将先于经济做出向上的反应，债券价格因此可能有所下调。
同时，当利率下降时，一方面投资者出于对相对下降的储蓄收益和投资新债券收益不满足，想谋求新的投资渠道；另一方面利率下降，降低了企业的经营成本和改善了企业的经营环境，使企业盈利预期增加，从而将资金转向购买股票，促使股价上扬。与此同时，现有债券因收益率的相对提高也吸引了投资者的购买，价格上涨。相反，当利率升高时，投资者的融资成本就会提高，在对收益与风险的均衡考虑之后，投资者将更多地选择进行储蓄或者购买新债券，从而促使股价以及债券市场现有债券价格下调。
其实通货膨胀对股票市场价格的影响较为复杂。通货膨胀的结果一方面使股份公司的资产因货币贬值而增加，促使股价上涨；另一方面，通货膨胀又使得股份公司生产成本提高，而导致利润下降，促使股价下调。这两方面因素共同对股价作用的结果，将有可能使股价上涨或下跌。此外，通货膨胀对不同性质的企业影响不同，也会促使股价结构的调整与股票价格的波动。
当一国中央银行采取紧缩性货币政策时，证券市场上的资金会相对紧张，企业的信贷规模乃至投资规模都会相对减小，导致投资者对企业盈利的预期的减少，促使股价下跌。反之，当一国中央银行采取宽松性的货币政策时，则会促使股价上升。
企业税收的增加(或减少)，会使其税后利润减少(或增加)，从而影响投资者收益，也会促使股价下降(或上升)。
最后在汇率方面，当一国外汇汇率下降，本国货币升值时，则有利于进口而不利于出口。一些以出口为主导型的企业股票因其业绩可能受影响而价格下跌；而对以进口为主导型的企业股票而言，因其进口成本(用本币计)下降，可能使利润上升，致使股价随之上涨。反之，则相反。
二、如何进入股市
个人理财的投资选择项目有很多，进行股票投资就是其中一项收益丰厚的理财项目。投资者只要持有自己的身份证以及买卖股票的保证金，想买卖股票是很容易的。
首先办理深、沪证券账户卡；投资者持身份证，到所在地的证券登记机构办理深圳、上海证券账户卡(上海地区的投资者可直接到买卖深股的证券商处办理深圳账户卡)。
法人持营业执照、法人委托书和经办人身份证办理。入市前，投资者在选定的证券商处存入个人资金，证券商将为其设立资金账户。同时，建议投资者订阅一份《中国证券报》或《证券时报》或《上海证券报》，知己知彼，然后“上阵搏杀”。
第二是股票的买卖；股票的买卖与去商场买东西所不同的是，买卖股票不能直接进场讨价还价，而需要委托别人——证券商代理买卖。
找一家离自己住所最近和最信得过的证券商，按要求填写一两张简单的表格，可以使用小键盘、触摸屏等；也可以安坐家中或办公室，使用电话委托或远程可视电话委托。
第三是转托管；目前，投资者持身份证、证券账户卡到转出证券商处就可直接转出股票，然后凭打印的转托管单据，再到转入证券商处办理转人登记手续；上海交易所股票只要办理撤销指定交易和办理指定交易手续即可。
第四是分红派息和配股认购；红股，配股权证自动到账。股息由证券商负责自动划入投资者的资金账户。股息到账日为股权登记日后的第3个工作日。投资者在证券商处缴款认购配股。缴款期限、配股交易起始日等以上市公司所刊《配股说明书》为准。
最后是资金股份查询；投资者持本人身份证、深沪证券账户卡，到证券商或证券登记机构处，可查询自己的资金、股份及其变动情况。和买卖股票一样，想更省事的话，还可以使用小键盘，触摸屏和电话查询。
四、投资应造哪种股票
首先是成长性好，业绩递增或从谷底中回升的股票；具体可以考虑那些主营业务突出，业绩增长率在30％以上或有望超过30％的股票，对于明显的高速成长股，其市盈率可以适当放宽。
其次是行业独特或国家重点扶持的股票；行业独特或国家重点扶持的股票往往市场占有率较高，在国民经济中起到举足轻重的地位，其市场表现也往往与众不同。因此，投资者应适当考虑进行这些股票的投资。
其次是公司规模小，每股公积金较高，具有扩盘能力的股票；在一个行业中，当规模扩大到一定的程度时，成长速度便会放慢，成为蓝筹股，保持相对稳定的业绩。而规模较小的公司，为了达到规模效益，也就有股本大幅扩张的可能性。
因此那些股本较小，业绩较好，发行溢价较高，从而每股公积金较高的股票(尤其是新股)应是投资者首选的股票。
再其次是价位与其内在价值相比或通过横向比较，有潜在升值空间的股票；在实际交易中，投资者应当尽量选择那些超跌的股票，因为许多绩优成长股往往也是从超跌后大幅度上扬的。
最后是适当考虑股票的技术走势；投资者应选择那些接近底部(包括阶段性底部)或刚起动的股票，尽量避免那些超跌的正在构筑头部(包括阶段性头部)的股票。
五、用智慧和胆识去拼搏
黎先生现在已经是一个经贸公司的老总，资产有几千万元。想起自己的发家史，黎先生有些自豪，还有一点酸涩。
几年前，黎先生有一次到出差的时候，亲眼目睹了当地人对于股票的狂热。他开始四处打听股票交易的情况。好在当时不少人关注股票，打听起来并不难。听一个当地人讲，最近要发行新股，他还没搞明白新股是个什么东西，就决定了等。既然人人都盯着新股，一定会赚钱。但是，面对如此疯狂的购股大潮，股票发行根本没法进行。
于是，当时市政府决定采用无限量发售股票认购证的方式发行新股，发行办法改为向全社会推销股票认购证。每张认购证30元，不需排队，没有指定地点，发售期内随到随买，且供应充足。有了认购证并不一定就有股票购买权，还得根据认购证发售数量与新股比例摇号抽签，中签率也不公布。但是，就是这种犹如镜中花、水中月的认购证，在一个星期内就卖出了207万张。
因为根本不知道中签率，所以很有可能钱会打了水漂。如果这样，借来的4000元钱该怎么办?一向主意很多的黎先生将钱分成3份，一份1000元作为生活费和路费；一份4000元钱不支出，万一中不了签，回去也能够还账；剩下的不到2000元全买认购证。如果能够中签，不但能赚回这2000元，而且能大发一把。于是，第二天他就购买了66张认购证。
接下来的日子却越来越艰难，又过了几天，连借来的4000元都已经开始动用了，而离认购证首次摇号还有将近一个星期的时间。
一日傍晚，吃了好几天方便面的黎先生终于忍不住了，他走到附近的一个小馆子里要了两碗馄饨解馋。就在吃馄饨的当口，听到旁边一桌人议论说每10份连号的认购证在黑市上已经卖到了7000多元。当晚，李先生觉得既然认购证能赚钱，倒不如卖掉一部分，至少可以维持到摇号的日期。
第二天，黎先生留挞到交易所，不等他开口就有人上来询问是否有认购证。李先生经过一番讨价还价，竟然以1．3万的价格卖掉了10张。
第三天上午当他再次来到交易所，此时离摇奖日期只差3天了。他竟然以14万元的价格将剩下的50张连号认购证全部脱手。另外6张被他称为“断码”的认购证也以200元一张卖掉了。
当天晚上，聿先生就搬入了饭店，在豪华双人套间里。15．4万元，对于一个大学毕业不到一年的青年人可是一个天文数字。第二天下午乘飞机回来后打车直奔银行。
以此为起点，黎先生在1994年辞职，自己开了一家服装公司。
黎先生回顾自己的发家史，感触颇多，他从自己的经历中得出了理财的定义就是“用智慧和胆识去拼搏”。
赏心悦目的投资：买卖黄金珠宝
随着科学技术的发展和大众对宝石黄金的喜爱日渐增多，从而更多的人们去享受黄金珠宝之美，同时也是一种赏心悦目的投资。
一、黄金投资的最佳时机第一是要选择在经济低迷时投资黄金；黄金价格的波动往往与经济景气度、股市走势、黄金的供给等反向运动。
美国1929年股市崩盘前和1968年两次股市高峰期过后，都曾出现过股价大跌而金价上涨的现象。1980年以后的近20年时间区间里，每当美国经济高涨之时，也正是黄金价格处于低谷之时。
特别是20世纪的最后10年间，全球有6700吨黄金不断在市场上抛售，一些基金组织和黄金商也推波助澜，加之美国经济强劲等因素，使得当时的黄金价格每况愈下，从1990年平均价384美元／盎司下降到1999年的278美元／盎司，下降幅度达27％。
而自2001年以来，出现全球性的通货紧缩，全球各主要股市逐步走低，使得黄金投资辉煌再现。
因此在选择黄金投资时应选经济低迷时进行投资。
第二是要考虑货币的利率；投资者应当了解，货币利率的上升会导致黄金价格的下降。因为货币利率相当高时，储存黄金的机会成本就会很高，人们更愿意购买能生利息的资产而不要黄金。此外，购买黄金还有一个缺陷——自己储藏黄金不能带来利息。
第三是要手头宽松时才能投资黄金；黄金储藏者必须另有稳定的现金收入来源以支付日常开支，否则就会因不时卖出而难以实现其投资“初衷”，甚至因“高买低卖”而招致亏损。因此，选择投资黄金时应在手头比较宽松时进行。
第四是要出于保值目的购买黄金；现在我国处于银行利息不断降低，其他投资进人“微利”时代，金市放开以后，肯定会有不少人转而投资黄金。
出于保值考虑，金市放开后，投资黄金是比储蓄更为有利的选择，不仅可以避免已有收入被通货膨胀吞噬，还有可能赚取差价。
黄金是长期中抵御风险的最佳投资品，投资黄金的风险低，其投资回报率也相对较低。黄金投资在个人投资组合中所占比例不宜太高，且应在黄金价格相对平稳或走低时“吃进”为好。
二、选择投资钻石
现代人除了喜欢黄金之外，还流行起投资钻石，虽然普通首饰用的钻石也有一定的价值，但它却不是保值的对象，一般常见的碎石或品质够不上投资品级的钻石，也不是投资者心目中的投资钻石。
如何选择钻石呢？我们不妨首先判断钻石的色泽；钻石的色泽是最重要的。最高质地的钻石是纯白色，不能带苗的。一点点肉眼看不清楚的微黄，即使对审美影响不大，也可以使钻石的估值大降，甚至使其在投资的角度看失去投资价值。
谁都知道，钻石在化学上是碳的一种结晶体。只是在十万个碳原子中，晶体里如果仅含一个氦原子，那个晶体就会呈微黄色。
G.LA分别钻石色泽的系统相当复杂，大致把钻石分为D～N共23级之多。其中纯白的品级是D级，次级是E，这样顺次而及于N，轻微的分别都是这样鉴别评定出来的。
投资者有兴趣的钻石，品级愈高愈好，而一级之微，价值差别会很大。
从投资角度看，最好能购买D级钻石。通常首饰用的钻石，大多数是I以下的品级。IK二二级的钻石虽然肉眼看来还是漂亮至极，可是已不足为投资钻石了。
值得一提的是，有一种本身是茶黄色的钻石(不是白里浑黄)，也相当值钱，不能与白里透黄的钻石一概而论。
其次是判断钻石的透明度；钻石的清澈透明度，是辨别钻石品级的第二大要素。
G.LA在这方面也有一个标准系统。简单来说，专家要在十倍放大之下细察钻石的任何内部瑕疵、裂痕、杂质、碳点等，然后，根据瑕疵的程度及其是否接近钻石的中心点，来把钻石分成六级。
其中“无瑕”级的钻石，是那些在放大下完全看不出毛病的钻石。
次级“内部无瑕”是内里虽无缺，但表面略有可以辨别的特性的钻石。
再下去是“含极少微疵”的钻石，是受过训练的技师在十倍放大之下特别小心，才看得出微瑕的钻石。再数下去是有了G.LA的估值系统及证书，钻石评估及价格有了一定的标准，有闲余资金时搞搞钻石投资也就不失为投资者分散投资的一种方式，尤其是还可以炫耀自己的投资(用作首饰)，一举两得!
三、选择投资翡翠
在投资翡翠时，我们要考虑到的翡翠的投资价值翡翠是一种高价值的宝石，为古今玉石之王。翡翠的质量和价值主要从其颜色、质地、透明度、纯净度等方面来衡量，其颜色以翠绿色为最佳，以质地细腻致密者为上品，以透过可见光的程度越清晰越好。
与字画和古籍相比，翡翠更便于保存，且得到世界的公认；与房子、汽车和红木家具这类“硬货”相比，它易于浓缩和转移资产；与其他收藏品种相比，翡翠的价格稳定且升值明显，又具有极高的鉴赏价值。
近几年在国内一些珠宝玉器拍卖会上，高档翡翠制品价格也屡创新高，其升值之快，是古董、邮票和书画等其他投资品种所难以比拟的。
另外我们还要选择投资翡翠的品种；要购藏翡翠保值，必须做到宁精勿滥，应挑选珍稀及品质上乘的高档A货翡翠，千万不可贪图便宜滥取一些种差工粗的低价货，后者甚难转手买卖或参加拍卖，市场承接力极弱，也很难升值和保值。
翡翠主要产于缅甸，作为宝石矿藏具有不可再生性，由于开采过甚，资源日益枯竭，供需的失衡使翡翠的投资价值日益显露出来。近30年来，翡翠的价格上涨何止千倍，越是高档A货翡翠，上涨的幅度越大，中低档翡翠的升值速度就要慢得多，仅在1996年初，缅甸产的翡翠原料价格就翻了一倍，但依然难觅高档翡翠的踪影。因此，翡翠的这种稀缺性决定了它特有的收藏和投资价值。
最后还要想到投资翡翠的条件
在进行翡翠投资时，需要考虑的是自身财力问题，因为现在购买高档翡翠已经不是区区几千元能办到的事情，必须有比较宽裕的资金投入，才会有理想的回报。
其次，要有一定的签别与欣赏能力，这样才能发掘出值得投资的翡翠。
四、珠宝的选择与投资
珠宝投资是个人理财获取收益的一个很有前途的投资工具，珠宝市场的发展潜力很大，但由于市场尚未成熟，因此风险也相对较高，投资珠宝市场之前，应该学习珠宝投资的技巧，掌握投资方法。
掌握珠宝投资方法，需要做到以下这些方面：学习有关的珠宝知识，多看有关图书并积极参与各种有关珠宝的讲座、珠宝展览会、学术交流会等各项有关珠宝的活动，多和珠宝专家、收藏家、消费者等接触，培养自身对珠宝的知识及经验，做一个充实的珠宝知识研究者。
珠宝的研究与投资，不是一朝一夕可成的，最好的方法是在投入珠宝行业前，先做一位快乐的收藏家。但收藏时要注意两点：进货成本不宜过高。
买精不买多，收藏一定要以各种珠宝的精品为主。
尽量多去认识一些人，如珠宝鉴赏家、收藏家、消费者等，上周围的人知道自己在研究及收藏珠宝，让他们成为自己的好朋友，这些人有可能是以后的货源或客户。
当万事俱备，就到真正进行珠宝投资的时候了，虽然珠宝投资理财的方法各异，但务必以诚信为本。因为这一行消费群体小，从业人员也较少，一旦欺诈被揭穿就难以立足了。
在选择时，应遵照以下方法：
如果经济实力允许，以选择高档珠宝为最好。
如果经济实力不允许，选择中、低档珠宝，实行“薄利多销”。
在充分考虑了国家、地区的货源及市场行情以后，要因时因地制宜，随机应变。
只有通过上述的学习与磨炼，才能真正成为一名成功的赏心悦目的投资人，做好黄金珠宝的投资，从中体会到更多的乐趣。
闲情逸致的投资：买卖收藏品
“世界上最富有的不是银行家，而是收藏家。”因为除股票、房产、储蓄、保险等几个领域外，个人最能驾驭的理财方式恐怕就是收藏了。而在这个收藏者的理财队伍中，有不少人初涉这个领域，是群众性收藏参与者。他们手中有些闲钱，但不多，对艺术品有兴趣爱好，但由于不是专业收藏者或专业经营者，投资能力有限。因此，他们被称为投资收藏者。
虽说收藏投资利润颇丰，但和其他投资一样，它也具有一定的风险性，因此首先要学会预测经济环境。从目前收藏投资的情况看，有几种倾向值得投资收藏者注意。
一、书画作品的投资
并非任何一件字画作品都在市场上看好，也就是说并非每一件字画作品都适合投资。投资者必须从浩如烟海的字画作品世界中挑选出那些有升值潜力的作品。
一般而言，适合投资的字画作品应具备以下4的标准：首先要字画的真伪是最主要的投资前提。谁都知道，由于代笔、临摹、仿制以及故意的伪造，使字画作品鱼目混珠，在字画市场上花大钱买回来假货，不但可能失去盈利的机会，可能连本也得赔进去。
其次是精，字画作品虽说由于每个书画家的个性和风格不同，作品也不同；就一个书画家而言，其一生的作品也是数量可观的。但其中不少是应酬之作，称得上是精品的并不多。以黄宾虹而论，一生绘画作品达万余件，仅现存于浙江省博物馆的就达几千件，但神形俱备的精品又能有多少?齐白石一生的作品据统计亦有万余件，大多为一般的作品，高价位的精品也并不太多。
以精为标准选择所投资的字画作品，并不意味着大家的一般性作品就没有市场。对许多中小投资者而言，甚至根本无能力问鼎大家一件逾百万元的作品，书画大家的一般性作品也就有了市场。以精为标准选择投资品的原则，是在相同或相似的价值下，应尽量从其中挑选出最优秀的作品。这样，字画作品才具有较大的升值潜力。
再其次是全，投资于字画，如八屏条或四屏条的字画缺少某个条幅，这种不全极影响其升值的潜力。对于单件字画作品而言，或有虫蛀孔，或有破损，虽经修补还是露出破绽，或有污渍，画面不干净，都称为不全。此类字画作品卖价大打折扣，甚至无人问津，不适于投资。
最后是稀，“物以稀为贵”，在字画投资中更是如此。在艺术史上那些独树一帜的字画作品，更是字画投资的稀罕品。那些具有创新意义、首开先河的字画作品也极有投资的价值。如达•芬奇的《蒙娜丽莎》乃稀世之珍品，根本无法计值，仅是在1962年因到美国展出作的估价即已达到1亿美元。珍稀作品极有获厚利的可能。
同时，确定了投资字画的标准，还是确定哪些书画家的作品，投资选择购买谁的作品，最重要的是从商业的角度考虑在竞争的书画家中谁的作品更受欢迎，更能带来经济效益，以及谁更有潜力可挖，就国内书画家而言，可依据以下几个层面来考虑：前代书画家或已成名的在世前辈书画家。这批书画家由于主导中国美术发展史，故在地位、艺术史及画风等方面均已被世人所认可，作品具有较高的收藏价值和保值、增值功能。但基于他们的身价已高，一张画的价格往往动辄10万元以上，购藏须占用较多的资金。投资者在需资金较快周转的情况下应谨防为书画家名气所累。
50、60岁左右中坚辈书画家。投资此类书画家不妨可就其作品、价格、产量来评估。其中又以他的作品是否已被普遍收藏为最重要，若只是二、三个人收藏，则表示不易被社会所接受，最好不对其投资。由于中坚辈书画家大多有较大的名气，其作品价格的高低成为投资考虑的一个重要因素，名气大、价格却较低的作品自然受投资者的欢迎。而就中坚辈书画家产量而论，宜精不宜多。现时书画家越精工细琢、购藏价值越大，今后越有大幅度升值的可能。
投资此类书画家的好处在于书画家已有较大的声誉，但作品价格却又不至于太高。
未成名的年轻书画家。虽然收购这类书画家作品不必花费太多经费，但将来其是否持续创作或成名，则无疑将是最大风险。不过，任何投资皆有风险，字画投资有赖于用自己的眼光来承担风险。投资于此类书画家要有巨大的超前性，要充分预见到将来字画市场潮流与该书画家的风格相吻合，要对年轻书画家的实力有充分的把握。如果投资者眼光准，并能配合书画家进行宣传，投资此类书画无疑会获得巨大的投资回报率。
二、古瓷的投资与选择
对于古瓷的投资，首先要选择相对少、精、异形瓷器进行投资；大凡收藏者和卖家都希望自己手头上拥有“人无我有”的器物。而器物精美，历来都是受人追崇的，所以价值就会高。
另外，异形瓷器，因其工艺难度大、成本高，就算现在价高利低，但今后潜力会成倍增大。
其次选择尚未被人们认识真实价值的古代名窑瓷品；有些古瓷，无论当时还是日前，都可算作高质量精品，但由于人们因时代、民俗、社会传统等心理因素的影响，可能一时难以认识其真正价值，此时购藏，绝对是潜力巨大的“绩优股”。
比如优质的宋代湖田窑影青器物、元枢府瓷器物，目前价格远低：于其实际应有价格，一旦有机会遇见，大可断然入藏。除宋代五大名窑外，唐宋瓷器中的邢窑、越窑、耀州窑、磁州窑、吉州窑、建窑、洪州窑也颇具升值潜力。
再其次选择近现代瓷器中的代表作；诸如晚清、民国新粉彩、浅绛彩中的一些有名头的代表作品，建国初期一些精品瓷板、雕塑等等，都将是很有升值潜力的瓷器。
最后要以中长期投资为目的,古瓷投资相对来讲是中长期的。一般10年增长4～8倍左右。当然，古瓷市场和其他市场一样有冷有热，有高有低。如何正确把握其中的“度”，是古瓷投资收藏者必须了解的。
大凡买家，都懂得“养一养”、“捂一捂”的道理。如清三代较好的器物，不推到高位，开低价时买家是不会轻易易主的，一般都会等一段时间，市场见好，即果断抛出。好东西不怕“放一下”，不怕没买家和卖家。
三、投资邮币巧生财
李先生已经48岁了，自从医科大学毕业后，就被分配在一家大型制药厂工作，眨眼之间已经20年了，现在每年能收入8万元。爱人也和李先生在同一个制药厂工作，每年能有6万元的收入。现在孩子们都已经独立出去了，房子是公房，基本没有什么负担。李先生现在有15万元定期存款，5万元的金银纪念币投资，8万元的邮票投资。1998年，为自己购买了10份10年期交费的重大疾病终身保险和2万元保额的附加疾病住院医疗保险。
李先生感到现在银行利率太低，存钱不划算，决定进行投资。可自己从没有接触过股票证券一类的东西，现在年纪大了，也不愿再去折腾了。李先生工作之余的惟一爱好就是倒腾邮票和纪念币，而且“道行”还是比较专业的，他就决定从这上面人手。
他的理财规划如下：
(1)家庭日常生活开支，每年安排3万元。
(2)健康投资，每年在健康保险上，夫妇二人投入17000元。
(3)意外保障，夫妇二人各购买金卡一份，年交费560元。
(4)继续持有5万元金银纪念币，每年追加投资5万元。
(5)邮票投资，继续持有8万元的邮票投资，每年追加3万元。
几年下来，李先生是颇有收获，感觉比银行的利息高多了，而且又能发挥自己的爱好。李先生觉得自己找到了一个最适合自己的投资办法。 |